嗨大家，
這個系列的復盤文愈寫愈上癮，不知不覺文章長度都延伸，思路也比以往走的深一點。
我覺得金錢觀真的會隨著自己的認知理解改變，而且每一年都會有新的理解。
尤其是消費模式，會有很多的第一次，像是第一次買這麼貴的東西、第一次買車、第一次買房等等。
很多時候不是靠想像就有辦法複製思路的。
所以每一年我都會盤點一次自己的金錢觀，做一個復盤今年怎麼想和怎麼花錢，來讓自己的價值觀重新定錨。
以下記錄一下今年我的金錢觀轉換的瞬間。
▐ 從「快點還房貸」到「利率其實很划算」
我原本是那種看到房貸就覺得「快點還一還比較安心」的人。
直到某天，看著銀行帳單上那個利率，才忽然意識到一件事：這利息好像蠻划算的？才 2% 出頭。
那一瞬間我突然冒出一個念頭——如果我把這筆錢拿去投資，會不會更划算？
於是我開始把手上的資金往市場丟。
先是老實地投大盤，後來乾脆重壓特斯拉，再配一點 PLTR。
說真的，一開始真的很痛苦。每天都在注意今天是紅還是綠，心情跟著上上下下。
漲的時候覺得自己像股神，跌的時候又開始懷疑人生。那種情緒起伏，現在想起來還是很鮮明。
但很妙的是，投到後來，我居然愈來愈無感了。
別人說市場大跌，我打開投資 App 看一下：嗯，好，然後關掉。
不再有那種「啊完蛋」的心悸感。
直到那時，我才終於理解《漫步華爾街》裡那句話：「睡得著的，才是對的資產配置。」
回頭看，那其實是一個很關鍵的轉折。
我開始意識到：投資與其說是在跟市場比，不如說是在跟自己的心理安全感比。
而這也帶我走向一個更重要的問題——資產配置，應該怎麼想？
職場技巧一樣也是需要思考，很多時候這種認知邊界外的靈感意外有幫助。
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▐ 資產配置不只是保守 vs 進取
講到資產配置，很多人的第一反應，常常是先幫我貼標籤：我是保守型，還是進取型？
好像只要把自己歸類進其中一個箱子，人生就會自動找到正確的投資方式。
但理財越久，我越覺得這種分類其實過度簡化，甚至會讓人做出完全不符合自己人生狀態的決定。
像我搬到荷蘭之後，身邊不少長輩都會說趕快還完房貸比較輕鬆。
好像買房就是絕對安全、越快還清越安心；投股票就是一定高風險；不還房貸就是「不保守」；
追高科技股就是「太激進」。
但事情真的有這麼二元嗎？
當我把問題想成「我屬於保守？還是進取？」時，其實已經忽略掉一個更重要的點： 我現在的人生，到底需要什麼？
當時我真正需要的是流動性嗎？
是更高的報酬，去追上未來幾年的費用或換房計畫？
還是需要一筆放在銀行裡、能讓自己睡得好一點的心理安全感？
我後來才意識到，這些看似「保守 vs 進取」的討論，很多時候都在繞開一個真正困難但必要的問題：
我的目標是什麼？
為了達成目標我願意承擔什麼樣的風險？
買房不一定穩定，因為它會吃掉我的流動性；
股票不一定高風險，如果我持有的是我了解且願意長期持有的標的；
不還房貸也不代表激進，有時只是把資金放在更有效率的地方。
對我來說，與其急著選邊站，不如先回答：
我正在經歷什麼人生情境？
而它需要什麼樣的財務支撐？
▐ 今年沒有把錢留在身上，是計算過後的無聊選擇
我開始發現一件很反直覺的事： 資產配置與其說是在選「保守」還是「進取」， 不如說是在選「我現在的生活情境，需要哪一種安全感？」
這聽起來很抽象，但我仔細回頭看，就會發現： 自己在財務上做的每一個選擇，都和當時的人生階段，有非常直接的連動。
像我選擇不還房貸，看起來好像是「進取型」。
但真正的原因其實非常務實：
房貸利率才 2% 出頭；
大盤長期報酬率約 7% 以上；
我壓的 TSLA、PLTR 在過去這幾年報酬也不錯。
這不是冒進，而是把資金放到「更有效率」的位置。
同樣的邏輯也出現在生活環境的改變上。搬到荷蘭之後，我對房產的看法就跟在台灣時完全不同。
在荷蘭，120 萬可以買到不錯的房子；在台灣大安區，同樣預算可能只能買到老公寓。
加上孩子年紀逐漸長大，空間需求會變大，買房子的情緒價值和功能需求也跟幾年前完全不同。
在這種情況下，房子的資產占比當然會大幅提升。
甚至連未來兩年荷蘭稅務減免（30% ruling）要結束這件事，也逼我重新思考現金流與資產配置：
我需要更多彈性嗎？
需要更高現金水位嗎？
還是需要調整投資比例？
這些都不是「性格」的問題，更接近是「情境」的問題。
這個答案每幾年就會改變一次，跟市場無關，跟我的人生有關。
▐ 明年為下一個人生階段買「現金帶來的選擇權」
但是今年下半年開始，我就有一種很明確的直覺：明年應該不會太平靜。
不是什麼大預言，只是看著市場波動、產業裁員的頻率、公司內部的氣氛，再加上大環境的不確定性， 心裡自然會開始盤算——是不是該把現金水位往上拉一點？
所以我刻意把原本投入市場的節奏放慢，讓更多錢留在手上。
我知道未來一年裡，我可能需要更高的「彈性」。
而這種彈性，只能用現金買得到。
緊急準備金，看起來很基本，但真正能做到的人其實不多。
當我去想像，如果真的遇到裁員風險時，就更能理解那一筆緊急備用金有多重要。
它不是在讓我「撐過去」而已，而是在讓我「不慌、不卑、不亂」。
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手上有現金時，我找工作會比較不會屈就；
有流動性時，我可以慢慢選下一步；
有緩衝空間時，家裡的生活步調也不會被瞬間打亂。
對我來說，提高現金占比的另一個原因，是我知道自己準備要換房。
這代表未來一年裡，我可能需要一筆頭期款、搬家費、家具預算，甚至是一些不可預期的流動性。
換句話說，我的人生情境，進入一個「需要更多選擇權」的階段。
從表面看起來，拉高現金水位好像很保守，但實際上，它比較像是一種策略性的布局。
現金對我來說不是閒置，而是我面對未來的選擇權。而選擇權，往往比報酬率更稀缺。
▐ 當房子變成生活選擇，而不只是資產
每次把自己的資產攤開來看，我都會發現房子永遠是那個占比特別高的項目。
但有趣的是，我並不把這件事視為「錯誤的配置」。
因為房子帶來的從來不只是資產價值，它背後有情緒、有日常、有家庭的需求。
孩子長大了、空間不太夠了、生活型態變了，這些都讓我開始更認真看待「換大一點的家」這件事。
搬到荷蘭後，這感覺又被放大。
房子不只是財務決策，它是生活選擇。
因此，為了追上換房的預算，我今年其實是用 25/25/50 的方式在分配收入—— 25% 必要、25% 想要、剩下 50% 全部存起來。
這是基於我人生階段的需求，刻意調整的。
相對地，今年唯一沒跟上計畫的是買車。
不是買不起，只是「沒有非買不可」。
我租車更自在，也更習慣把錢花在旅遊而不是停車位上。
而且老實說，如果哪一天荷蘭的 FSD 真的全面上路，我再考慮都不遲。
至於稅務，荷蘭的 ruling 還有兩年就結束。
整體來說，荷蘭課稅是公平的，但對高收入者確實不太友善。
這意味著我的現金流兩年後會重新洗牌，需要重新配置投資與支出，不能照舊。
當我回頭看這些決策——換房、提高存款比例、不急著買車、提前思考 ruling 結束的影響，就會發現：資產配置與其說是性格問題，不如說是人生階段自然推動的結果。
▐ 真正不變的，是我想要的那份安全感
理財越久，我越確定一件事：市場永遠會變，但我需要的那份安全感，其實不太會變。
它可能來自現金水位，來自一間住起來舒服的房子，來自我願意長期持有的投資，也可能來自我知道自己已經為不確定做好準備。
那些外界看起來的「進取」或「保守」，其實都只是旁觀者貼上的標籤，真正的答案只有我自己知道。
我後來發現，資產配置的核心，在於當風險來臨時，我還能不能維持自己的節奏？
我能不能在被裁員時不慌、在市場下跌時不亂、在生活轉彎時不被打倒。
能不能在夜深人靜的時候，誠實地說一句：我還是睡得著。
我會經歷不同的人生階段。
孩子會長大、工作會變動、家會換地方、稅制會重算，這些都會迫使我更新財務策略。
這不是壞事，只是人生在提醒我：該更新方法。
而我願意調整、願意面對、願意重新配置，代表我比自己以為的更穩、更成熟，也更有準備。
所以，下一次當市場大漲大跌，或人生出現新的轉彎時，我不會再急著問自己：「我要進取一點，還是保守一點？」
我更想先確認的，是：「在這個人生階段，我真正需要的安全感是什麼？」
對我來說，那就是這一年走下來，屬於我的最佳資產配置答案。
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這禮拜的內容可能因為是金錢觀，所以因人而異，只能說資產配置沒有正確答案。
工作和賺錢之餘，人際關係也是很重要。
下禮拜會復盤家庭生活與人際關係，我們下週見！
